Le blog de l\'assurance et complémentaire santé

Rappel sur les fonctions d'une complémentaire santé

Une complémentaire santé, comme son nom l'indique, a pour fonction de compléter les remboursements santé de l'Assurance maladie, branche maladie de la Sécurité sociale. Cette dernière n'assure, en effet, que le remboursement d'une partie des frais de soins, en se basant sur le tarif convention. Elle laisse alors à la charge des assurés le ticket modérateur dont le montant n'est pas négligeable.

C'est là justement qu'intervient une assurance complémentaire santé. Elle rembourse tout ou partie des frais suivants :

• le ticket modérateur (reste à la charge des assurés après que la Sécurité sociale ait effectué ses remboursements)
• les dépassements d'honoraires (si l'assuré a consulté un médecin spécialiste dont le tarif dépasse ceux qui sont officiellement fixés)
• le forfait hospitalier (en cas d'hospitalisation de plus de 24h)
• la franchise médicale (pour certains assurés) etc.

Une assurance santé peut également prendre en charge les frais des soins hors-nomenclature, c'est-à-dire ceux qui ne bénéficient d'aucun remboursement de la part de la Sécurité sociale.

Comment les assurances complémentaires santé définissent-ils leurs tarifs ?

La cotisation est établie en fonction de plusieurs paramètres, à savoir :

• L'âge du souscripteur et celui de ses ayants-droit : la tarification d'une complémentaire santé évolue avec l'âge, chez les personnes de plus 55 ans, les besoins de santé sont plus élevés, ce qui fait augmenter leur consommation médicale.
• Les garanties souscrites : si l'assuré a par exemple choisi contrat d'assurance santé qui prévoit une prise en charge des dépassements d'honoraires, des forfaits importants en optique et en dentaire, cela va lui coûter plus cher qu'une garantie basique, à 100% de la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS).
• Le lieu de résidence du souscripteur : chaque compagnie a son propre zonier.
• Les taxes gouvernementales : pour renflouer les caisses de la sécurité sociale, les cotisations sont taxées à hauteur de 7% et sont, par ailleurs taxés à hauteur de 6.27% pour financer la CMUC ou couverture maladie universelle complémentaire, et l'ACS ou aide à l'acquisition d'une complémentaire santé.
• Les frais de gestion et de commercialisation : ils ont un réel impact sur le coût final.
• L'obligation de constituer des réserves : les compagnies d'assurances, ainsi que les mutuelles, doivent obligatoire se constituer des réserves sur la base de 17% du montant de la cotisation (loi EVIN ).
• Les provisions techniques : ils sont nécessaires afin que la compagnie ou la mutuelle puisse être capable de régler tous les sinistres survenus et non payés.
• L'évolution des frais de santé : le coût de soins, des actes médicaux, des médicaments continue de monter à la hausse, augmentant les dépenses de santé.

Les différentes catégories d'assurances complémentaires santé

Selon leurs tarifs, on peut distinguer différentes catégories d'assurances complémentaires santé. Il y a notamment les complémentaires pas chères, au coût abordable, qui sont conçues pour les personnes aux revenus modestes. Elles conviennent également à ceux qui n'ont pas de besoins de santé élevés, les garanties qu'elle propose étant basiques. Elle ne couvre alors que les besoins élémentaires.

Ensuite, il y a les complémentaires santé économiques qui, comme leur nom l'indique, permet aux souscripteurs d'économiser au niveau de la cotisation. Prenons par exemple le cas de la mutuelle de famille. C'est une mutuelle de santé collective : par le biais d'une seule souscription, elle peut couvrir tous les membres d'une famille. Elle convient particulièrement aux familles nombreuses, aux familles monoparentales et aux couples sans enfants. La mutuelle d'entreprise peut aussi être considérée comme étant une complémentaire santé économique, autant pour l'employeur que pour les salariés.

Enfin, les complémentaires santé haut de gamme, au tarif élevé, qui proposent des garanties en béton. Elles sont conçues pour ceux ayant des besoins médicaux élevés, en cas par exemple d'affection longue durée.

Comment connaître à l'avance le coût d'une assurance complémentaire santé ?

Vous êtes à la recherche d'une bonne complémentaire santé ? Pour savoir combien vous devez payer pour une mutuelle ou une assurance santé adaptée à votre profil, demandez un devis de complémentaire santé personnalisé en ligne. Il vous permettra de simuler l'offre la mieux adaptée à votre profil, notamment de calculer la cotisation et les remboursements. Un devis santé permet également de connaître toutes les caractéristiques d'une offre. S'il s'agit d'une mutuelle, vous pourrez savoir si elle est dotée du service tiers payant, si elle est assortie de délais d'attente ou si elle propose des bonus, ou encore des services supplémentaires comme l'assistance des soins à domicile.

Notez qu'il vous est possible de demander plus d'un devis de complémentaire santé en ligne, ensuite pour les comparer, il suffit que vous recouriez à l'utilisation d'un comparateur en ligne.

Remarque : Avant d'utiliser ces outils, il faut bien faire le point sur son profil, c'est-à-dire bien déterminer ses réels besoins de santé et bien évaluer son budget, c'est-à-dire ses possibilités financières en termes de complémentaire santé. Il faut savoir, en outre, que la recherche et le choix d'une garantie santé complémentaire ne se repose pas seulement sur le prix. A part les besoins, voici également les autres éléments à prendre en compte :

• l'âge (les seniors doivent souscrire une complémentaire santé pour personne âgée)
• la situation personnelle (le mariage peut contraindre une personne de changer de complémentaire santé)
• lé régime obligatoire (régime général, régime de l'Est, non salarié)
• le département de résidence
• la date de prise d'effet du contrat, etc.